Kalkulačka RPMN: skutočná cena úveru vrátane poplatkov

Prečo počítať RPMN a nie len sadzbu

Úroková sadzba hovorí, koľko platíte za požičané peniaze. RPMN hovorí, koľko vás úver stojí celkovo: úroky plus poplatok za poskytnutie, poplatky za vedenie úveru a ďalšie povinné náklady. Dve ponuky s rovnakou sadzbou môžu mať úplne iné RPMN a ponuka s nižšou sadzbou môže byť drahšia. Podrobne to vysvetľujeme v článku RPMN: čo zahŕňa a ako ho čítať.

Ako kalkulačka RPMN počíta

Použije rovnakú rovnicu, akú predpisuje európska smernica o spotrebiteľských úveroch a slovenský zákon o spotrebiteľských úveroch. Hľadá takú ročnú mieru X, pri ktorej sa dnešná hodnota všetkých splátok a poplatkov rovná sume, ktorú skutočne dostanete:

• suma vyplatená dlžníkovi = súčet (splátka_k / (1 + X)^(t_k))

kde t_k je čas k-tej splátky v rokoch (mesiac = 1/12 roka). Rovnica sa nedá vyriešiť priamo, preto kalkulačka hľadá X numericky metódou postupného polenia intervalu s presnosťou na tisíciny percenta.

Prečo pri krátkych úveroch RPMN vystrelí

Poplatok za poskytnutie sa rozpočíta na kratšie obdobie, preto má pri malých a krátkych úveroch obrovský vplyv. Úver 2 000 € na 12 mesiacov so sadzbou 6,9 % a poplatkom 150 € má RPMN okolo 24,1 %, hoci sadzba je pod 7 %. Pri pôžičkách "na pár mesiacov" preto vždy porovnávajte RPMN a celkovú sumu, ktorú zaplatíte.

Čo RPMN nezahŕňa

RPMN nezahŕňa poplatky, ktorým sa môžete vyhnúť (napríklad sankcie za omeškanie), a pri úveroch s pohyblivou sadzbou predpokladá, že sadzba sa nezmení. Nezahŕňa ani dobrovoľné poistenie schopnosti splácať, ak nie je podmienkou úveru. Pri hypotékach sa RPMN počíta s predpokladom nemennej sadzby počas celej splatnosti, hoci fixácia trvá len niekoľko rokov, preto je pri nich užitočný aj výpočet v kalkulačke úveru.