Kalkulačka núdzovej rezervy: koľko mať odložené
Stručne
Kalkulačka odporučí výšku núdzovej rezervy ako násobok vašich nevyhnutných mesačných výdavkov. Počet mesiacov upraví podľa počtu príjmov, závislých osôb, bývania a toho, ako rýchlo by ste našli novú prácu, a ukáže, za koľko mesiacov rezervu doplníte.
Kalkulačka núdzovej rezervy
Prečo počítame s výdavkami, nie s príjmom
Rezerva má pokryť obdobie, keď príjem chýba alebo prídu nečakané výdavky. Preto ju počítame z nevyhnutných výdavkov: bývanie, energie, jedlo, splátky úverov, doprava, poistenie a lieky. Nepatrí sem dovolenka, reštaurácie ani sporenie, tie sa v kríze dajú obmedziť. Kto má nízke výdavky, potrebuje menšiu rezervu, aj keď zarába veľa. Celý princíp aj to, kde rezervu držať, vysvetľujeme v článku Núdzová rezerva.
Ako kalkulačka určí počet mesiacov
Vychádza z bežného odporúčania 3 až 6 mesiacov výdavkov a upravuje ho podľa rizika:
| Situácia | Úprava |
|---|---|
| Dva stabilné príjmy v domácnosti | základ 3 mesiace |
| Jeden stabilný príjem | základ 4 mesiace |
| Nepravidelný príjem, živnosť | základ 6 mesiacov |
| Deti alebo iné závislé osoby | +1 mesiac |
| Vlastné bývanie s hypotékou | +1 mesiac (opravy, splátka beží ďalej) |
| Vlastné bývanie bez úveru | −0,5 mesiaca |
| Prácu nájdete do 2 mesiacov | −0,5 mesiaca |
| Hľadanie práce by trvalo dlhšie ako pol roka | +2 mesiace |
Výsledok je obmedzený na 3 až 12 mesiacov. Nižšia rezerva nepokryje ani bežnú výpovednú lehotu a hľadanie práce, vyššia už spravidla zbytočne stráca hodnotu infláciou a patrí skôr do investícií.
Kde rezervu držať
- Prvú časť (asi mesiac výdavkov): na bežnom alebo sporiacom účte s okamžitým prístupom.
- Zvyšok: na sporiacom účte s lepším úrokom alebo v krátkom termínovanom vklade, ktorý sa dá vypovedať. Vklady sú chránené, pravidlá opisujeme v článku Termínovaný vklad a ochrana vkladov.
- Nie v akciách ani v kryptomenách: rezerva musí mať známu hodnotu práve vtedy, keď trhy padajú a hrozí prepúšťanie.
Často kladené otázky
Počítajú sa do rezervy peniaze v III. pilieri alebo na stavebnom sporení?
Nie. Tieto peniaze nie sú dostupné rýchlo alebo bez straty. Rezerva musí byť k dispozícii do pár dní.
Mám najprv splatiť dlhy, alebo si vytvoriť rezervu?
Rozumný postup je malá rezerva (aspoň jeden mesiac výdavkov), potom rýchle splatenie drahých dlhov (kreditná karta, kontokorent, spotrebné úvery) a potom dobudovanie plnej rezervy.
Čo ak rezervu použijem?
Na to slúži. Po použití ju doplňte skôr, ako začnete znova investovať alebo míňať na nepotrebné veci.
Potrebujú živnostníci väčšiu rezervu?
Áno. Príjmy kolíšu a v prípade výpadku nemajú nárok na dávku v nezamestnanosti v rovnakom rozsahu ako zamestnanci, ak neplatili dobrovoľné poistenie. Rezerva 6 a viac mesiacov je preto rozumná. Súvislosti nájdete v článku Odvody živnostníka.