Poistenie schopnosti splácať hypotéku alebo životné poistenie: čo kryje ktoré a kedy sa bankopoistenie oplatí?

Poistenie schopnosti splácať hypotéku (bankopoistenie) pri smrti alebo pri invalidite s poklesom pracovnej schopnosti nad 70 % splatí banke zostatok úveru a pri práceneschopnosti trvajúcej aspoň 30 až 60 dní platí za vás splátky, najviac 12 za jednu udalosť. Rizikové životné poistenie vyplatí dohodnutú sumu vašej rodine a môže kryť aj čiastočnú invaliditu. Bankopoistenie sa oplatí iba vtedy, keď zľava zo sadzby, ktorú zaň banka dáva, ušetrí na splátke aspoň toľko, koľko stojí poistné.

Čo kryje bankopoistenie a čo rizikové životné poistenie?

Bankopoistenie vám banka ponúkne pri žiadosti o hypotéku. Nepodpisujete vlastnú poistnú zmluvu, len pristúpite k rámcovej zmluve banky s poisťovňou. Poistné platíte banke spolu so splátkou a plnenie ide banke na úver, nie rodine.

Všetky štyri porovnávané produkty končia spolu so zmluvou o úvere. Ak hypotéku neskôr refinancujete, poistenie stratíte a v novej banke znova vypĺňate zdravotný dotazník a znova bežia čakacie lehoty.

Porovnanie štyroch produktov podľa ich IPID

VÚB dnes k hypotékam sprostredkúva poistenie Generali (dokument z roku 2024); starší dokument BNP Paribas Cardif má stále zverejnený. Kto pristúpil skôr, toho viažu podmienky v znení, ku ktorému pristúpil.

Tri miesta, kde sa očakávania líšia od zmluvy

Invalidita od 41 do 70 % nie je krytá. Sociálna poisťovňa uznáva invaliditu už pri poklese pracovnej schopnosti o viac ako 40 %. Žiadny zo štyroch produktov však pri takej invalidite úver nesplatí.

Práceneschopnosť je krytá až po 30 alebo 60 dňoch. Union a Cardif začnú platiť až splátku za mesiac, v ktorom ste 60. deň nepretržite na PN; Union výslovne uvádza, že prvých 59 dní nepokrýva. Generali po splnení 30 dní plní spätne od splátky v mesiaci prvého dňa PN. Na kratšie výpadky musí stačiť núdzová rezerva.

Pri smrti nemusí ísť o celý dlh. Union vyplatí istinu bez úrokov, ČSOB zostatok istiny. Cardif výslovne pripočíta aj riadny úrok ku dňu úmrtia. Rozdiel je úrok narastený od poslednej splátky, pri 150 000 € a 4 % približne 500 € za mesiac.

Oplatí sa bankopoistenie kvôli zľave zo sadzby?

Pravidlo je jednoduché: bankopoistenie sa vyplatí, ak je mesačné poistné nižšie ako rozdiel v splátke so zľavou a bez nej. Slovenská sporiteľňa uvádza zľavu 0,2 % ročne, ak máte poistenie k úveru. Tatra banka viaže zľavu v programe odmeňovania na poistenie od UNIQA, ktoré kryje aspoň smrť a aspoň 70 % úveru (pri úvere nad 100 000 € aspoň 50 %), konkrétnu výšku zľavy uvádza až v úverovej zmluve.

Pri zľave 0,2 percentuálneho bodu je hranica návratnosti poistné okolo 0,011 % z úveru mesačne, pri 150 000 € zhruba 17 €. Rozdiel v splátke pre vlastnú sumu a sadzbu spočítate v kalkulačke úveru.

Dve veci výpočet ešte zhoršujú. Union počíta poistné zo schváleného úveru, takže ostáva rovnaké, aj keď zostatok klesá: po 10 rokoch dlhujete 107 039 €, ale platíte stále 60 €. A zľava nemusí platiť celých 25 rokov: Tatra banka si v podmienkach vyhradzuje po skončení fixácie zľavu zmeniť alebo program ukončiť a program končí aj pri odklade splátok. Ako banka skladá sadzbu z marže a zliav, vysvetľuje článok Úroková sadzba hypotéky.

Čo hovorí Národná banka Slovenska

Odbor ochrany finančných spotrebiteľov NBS vydal k bankopoisteniu stanovisko č. 1/2018 zo 14. mája 2018. Z neho vyplýva najmä:

1. Poistenie je dobrovoľné. Banka vás musí upozorniť, že ponúka produkt len jednej poisťovne a že sa môžete zabezpečiť aj inak.
2. Zdravotné otázky musíte aktívne zodpovedať. Vyhlásenie podpísané jedným podpisom na konci zmluvy NBS nepovažuje za dostatočné.
3. Čo banka vedela, nemôže poisťovňa neskôr namietať. Ak ste nesplnili vstupnú podmienku, ktorú banka zistila pri posúdení bonity (napríklad vek), poisťovňa nesmie z tohto dôvodu odmietnuť plnenie.
4. Poistenie nesmie zaniknúť preto, že meškáte so splátkami (okrem vyhlásenia predčasnej splatnosti), ani pri zákonnom odklade splátok.
5. Zrušiť ho môžete kedykoľvek. Poplatok je prípustný len taký, o ktorom ste boli vopred informovaní. Preto Union svoj poplatok 200 € uvádza priamo v IPID.

Kedy bankopoistenie dáva zmysel

Keď zľava pokryje poistné, alebo keď chcete kryť splátky pri dlhej PN a vlastné poistenie takú zložku nemá. Vo VÚB je krytie PN dostupné už od 30 dní, ostatné tri produkty vyžadujú 60. Menší zmysel dáva, ak máte vlastné rizikové poistenie s dostatočnou sumou, plánujete hypotéku o pár rokov refinancovať alebo máte chronické ochorenie zo zoznamu vo vstupnom dotazníku (pri Union napríklad astmu alebo cukrovku).