Oplatí sa stavebné sporenie v roku 2026, keď štátna prémia klesla na 6 %?

Stavebné sporenie sa v roku 2026 oplatí, ak máte nárok na štátnu prémiu, vydržíte sporiť šesť rokov a peniaze nakoniec použijete na bývanie. Pri zmluve v Prvej stavebnej sporiteľni (PSS) uzavretej koncom roka 2026 a vkladoch 97,22 € mesačne vychádza čistý výnos 2,70 % ročne. Rovnaký výsledok by dal sporiaci účet s hrubým úrokom približne 3,3 %. Bez prémie, teda pri vyššom príjme alebo pri použití peňazí na iný účel, klesne výnos na 1,12 % ročne a ten dorovná už sporiaci účet s úrokom 1,4 %.

Aká je štátna prémia v roku 2026: 6 %, alebo 5 %?

Platí 6 % z ročného vkladu, najviac 70 € podľa opatrenia Ministerstva financií č. 238/2025 Z. z. Údaj 5 %, ktorý sa objavuje tiež, patrí roku 2027: určilo ho opatrenie č. 229/2026 Z. z., vyhlásené 22. septembra 2026. Obe čísla sú správne, líšia sa rokom vkladov.

Strop 70 € je pevne v zákone (§ 10 ods. 3). Percento sa každý rok počíta vzorcom z výnosov štátnych dlhopisov, zaokrúhľuje sa na 0,5 % a musí byť medzi 2,5 % a 15 %. S klesajúcimi výnosmi klesá aj percento, preto sa vklad potrebný na 70 € za tri roky zdvojnásobil.

Prémia za kalendárny rok príde podľa lehôt v § 10b (45 + 35 + 10 dní) najneskôr približne koncom marca nasledujúceho roka a potom sa úročí ako vaše vklady.

Kto má na štátnu prémiu nárok?

• Dieťa: každý, kto do konca roka nedovŕši 18 rokov, bez ohľadu na príjem rodičov.
• Dospelý: len ak jeho priemerný mesačný príjem za predchádzajúci rok nepresiahol 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy za ten istý rok. Pre prémiu za rok 2026 sa porovnáva príjem za rok 2025 s mzdou za rok 2025, ktorá bola podľa Štatistického úradu 1 620 €. Hranica je teda 2 106 € mesačne. Rozhoduje jedna dvanástina zdaniteľných príjmov, u zamestnanca hrubá mzda.
• Jedna zmluva: ak prémiu uplatníte na viacerých zmluvách s vkladmi v tom istom roku, prídete o ňu zo všetkých.
• Zmluva uzavretá od 1. júla: v prvom roku najviac polovica prémie, v roku 2026 teda 35 €.
• Medziúver: za rok, v ktorom vám sporiteľňa poskytne úver ešte počas sporenia, a za každý ďalší rok až do jeho splatenia prémia nepatrí.

Kde si dnes stavebné sporenie uzavriete?

Nové zmluvy uzatvára len PSS. Wüstenrot stavebná sporiteľňa skončila s predajom nových zmlúv v roku 2021 a ČSOB stavebná sporiteľňa od 1. júla 2022. Ich existujúce zmluvy bežia ďalej.

Ak máte zmluvu vo Wüstenrot, skontrolujte dobu sporenia: po jej uplynutí sa podľa sadzieb od 1. 1. 2026 úročí 0,01 % p. a. (pri skončení od 1. 1. do 30. 6. 2026 dočasne 1,75 % na 12 mesiacov).

Koľko reálne zarobíte za 6 rokov?

V PSS je pre nové zmluvy tarifa SE s úrokom 1 % p. a. Na ňu sa viažu dve akcie:

• Úrokový bonus 2026: navyše 3 % za rok 2026, 2 % za rok 2027 a 1 % za rok 2028, potom nič. Bonus 2 % znamená dvojnásobok úroku pripísaného pri 1 %. Pripíše sa až po šiestich rokoch a zdaní sa 19 %. Pri výpovedi, prevode, zmene tarify, medziúvere či stavebnom úvere pred týmto termínom prepadne.
• Balík výhod (pre zmluvy uzavreté do 31. 12. 2026): zmluva bez poplatku, vedenie účtu šesť rokov bez poplatku za každý mesiac s vkladom aspoň 50 € a odmena 50 € za 12 takých vkladov počas 14 mesiacov.

Reklamné "až 4 %" sa týka len úrokov za rok 2026, ktoré sú pri zmluve z jesene takmer nulové.

Pri vklade 1 400 € ročne (plných 70 € v roku 2027) vychádza takmer rovnako: 2,67 %.

Porovnanie so sporiacim účtom a termínovaným vkladom

Z úrokov na sporiacom účte aj termínovanom vklade banka zrazí daň 19 %. Tabuľka preto ukazuje, aký hrubý úrok by bežný vklad potreboval na rovnaký výsledok.

Ak nájdete vklad nad 3,3 % hrubého na celých šesť rokov, stavebné sporenie ani s prémiou nevyhrá. Bez prémie ho dorovná vklad s 1,4 %, ktorý navyše nie je viazaný. Pri inflácii 3 % by bol aj výnos 2,70 % reálne mierne záporný.

Poplatok za vedenie účtu 1,99 € mesačne je 143,28 € za šesť rokov a zoberie štvrtinu zisku. Podmienky úrokového bonusu uvádzajú, že ho nemožno kombinovať s akciou "zľava z poplatku za vedenie účtu vo výške 100 %", hoci PSS na webe ponúka bonus aj vedenie účtu bez poplatku spolu. Pred podpisom si nechajte potvrdiť, že na vašej zmluve platí oboje.

Čo sa stane s prémiou, keď peniaze nepoužijete na bývanie?

Pravidlá stanovuje § 10a zákona o stavebnom sporení pre zmluvy uzavreté od roku 2019:

Stavebný účel je napríklad kúpa alebo výstavba bytu či domu, rekonštrukcia a modernizácia, kúpa stavebného pozemku, podiel v bytovom družstve, zariadenie na alternatívne zdroje energie, projektová dokumentácia alebo úhrada záväzkov súvisiacich s týmito účelmi, napríklad splácanie hypotéky na kúpu bytu. Spôsob dokladovania určujú zásady konkrétnej sporiteľne. Prémiu vraciate bezodkladne cez sporiteľňu.

V PSS k tomu pribudnú zmluvné straty: výpoveď do šiestich rokov stojí v tarife SE 99 € a prídete o úrokový bonus. Po šiestich rokoch je výpoveď bezplatná a bonus sa pripíše bez ohľadu na to, na čo peniaze použijete. Kto vie, že peniaze na bývanie nepoužije, nech počíta s výnosom 1,12 %.

Na zmluvy uzavreté do 31. 12. 2018 sa podľa § 13k vzťahuje predchádzajúce znenie § 10a, overte si ich podmienky.

Kedy sa stavebné sporenie neoplatí

Pri príjme nad 2 106 € mesačne (pre prémiu za rok 2026) je to len vklad s úrokom 1 % viazaný na šesť rokov. Ako núdzová rezerva sa nehodí: výpoveď po troch rokoch skončí stratou 13,93 €. Každé euro nad hranicu plnej prémie zarába len 1 % pred daňou a na horizont nad šesť rokov je lepšie investovať, pozri zložené úročenie.