Dobrovoľné dôchodkové poistenie 2026: koľko stojí a oplatí sa?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie stojí v roku 2026 najmenej 262,88 € mesačne, teda 3 154,56 € za rok. Rok poistenia z tohto minima pridá k budúcemu dôchodku približne 12,90 € mesačne. Zaplatené poistné sa vám tak vráti asi za 20 rokov poberania dôchodku. Ako sporenie na starobu sa to oplatí len málokomu. Oplatí sa však vtedy, keď vám chýbajú roky do 15 rokov poistenia, bez ktorých nedostanete starobný dôchodok vôbec.

Dobrovoľné dôchodkové poistenie znamená, že si sami platíte odvody do Sociálnej poisťovne, hoci nemusíte. Nemáte zamestnanie ani povinne poistenú živnosť, a predsa vám bežia roky poistenia a rastie osobný mzdový bod. Zahŕňa dve poistenia naraz: starobné (na dôchodok v starobe a pre pozostalých) a invalidné (pre prípad invalidity). Tak ho delí § 2 zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení. Nemocenské poistenie a poistenie v nezamestnanosti sú samostatné a dobrovoľne si ich môžete pridať.

Koľko stojí dobrovoľné dôchodkové poistenie v roku 2026

Poistné sa počíta z vymeriavacieho základu. Ten si dobrovoľne poistená osoba určí sama (§ 138 ods. 4). Musí byť medzi minimom a maximom, ktoré sa odvodzujú od priemernej mzdy spred dvoch rokov (§ 138 ods. 8 a 9). Na rok 2026 je to podľa Sociálnej poisťovne 914,40 € až 16 764 € mesačne. Minimum je 60 % priemernej mzdy z roku 2024 (1 524 €).

Pri maximálnom základe 16 764 € je dôchodkové poistenie 4 819,65 € mesačne.

Prečo 262,88 €, a nie 262,89 €

28,75 % z 914,40 € je 262,89 €. Zákon však zaokrúhľuje každú časť poistného na eurocent nadol samostatne (§ 129 ods. 2). Tak vzniká aj 321,39 €, ktoré Sociálna poisťovňa uvádza ako minimum s nemocenským a poistením v nezamestnanosti, hoci 35,15 % by dalo 321,41 €.

Dá sa platiť len starobné, bez invalidného?

Nie. Dobrovoľné dôchodkové poistenie je vždy starobné aj invalidné. Zákon určuje dobrovoľne dôchodkovo poistenej osobe sadzbu na oboje a aj príspevok do rezervného fondu solidarity (§ 128 ods. 1, § 131, 132 a 137). Jediná výnimka je v § 128 ods. 3: invalidné poistné neplatí ten, kto je poistený po priznaní starobného dôchodku. Starobný dôchodca preto zaplatí z minima 164,59 € + 43,43 € = 208,02 € mesačne.

Kto sa môže dobrovoľne dôchodkovo poistiť

Podľa § 15 ods. 5 ktokoľvek, kto splní tri podmienky:

1. dovŕšil 16 rokov,
2. má na Slovensku trvalý pobyt alebo povolenie na prechodný či trvalý pobyt,
3. nemá priznaný predčasný starobný dôchodok.

Niektoré weby píšu, že dôchodca sa dobrovoľne poistiť nemôže. Zákon však vylučuje len predčasný dôchodok. Poberateľ riadneho starobného dôchodku sa poistiť môže a § 128 ods. 3 mu len odpúšťa invalidné poistné.

Ak podnikáte, overte si najprv, či nie ste poistení povinne. Od júla 2026 o tom rozhoduje príjem za predchádzajúci rok: pri príjme do 2 876,90 € sociálne poistenie živnostníkovi nevzniká a dobrovoľné poistenie je jediný spôsob, ako mu bežia roky. Nad touto hranicou platí mikroodvod alebo bežné odvody, ktoré opisujeme v článku odvody SZČO.

Ako sa prihlásiť a dokedy platiť

Prihlasujete sa tlačivom Registračný list fyzickej osoby, v ktorom určíte druh poistenia aj vymeriavací základ (podnikajte.sk). Tri pravidlá zo zákona rozhodujú o tom, či vám rok naozaj pribudne:

• Spätne to nejde. Dobrovoľné poistenie vzniká dňom, ktorý uvediete v prihláške, ale najskôr dňom jej podania (§ 23). Mesiace pred podaním si už nekúpite.
• Platí sa mesiac pozadu do 8. dňa. Poistné za október je splatné do 8. novembra (§ 143 ods. 1, Sociálna poisťovňa).
• Rok sa ráta len zaplatený. Obdobie dobrovoľného poistenia je obdobím dôchodkového poistenia, len ak ste zaň zaplatili poistné (§ 60 ods. 1). Ak nezaplatíte vôbec dva mesiace po sebe, poistenie zanikne samo (§ 23 písm. b)).

Základ môžete zmeniť najskôr po šiestich mesiacoch od posledného určenia. Nová suma platí od mesiaca po tom, čo zmenu písomne oznámite (§ 142 ods. 5).

Dokúpenie rokov nie je to isté

Dodatočne, teda spätne, sa dôchodkové poistné dá zaplatiť len za tri situácie: prerušenie poistenia podľa § 26, evidenciu na úrade práce a štúdium na strednej alebo vysokej škole po 16. roku (§ 142 ods. 3). Takto zaplatené roky sa rátajú do dôchodku. Do potrebného odpracovaného obdobia pre predčasný dôchodok sa však roky úradu práce a štúdia nerátajú (§ 67 ods. 9). Roky dobrovoľného poistenia sa doň rátajú, lebo zákon ich z odpracovaného obdobia nevylučuje.

O koľko zvýši rok poistenia dôchodok

Dôchodok sa počíta podľa vzorca POMB × roky poistenia × ADH. Vysvetľujeme ho v článku ako sa počíta starobný dôchodok. Za každý rok dostanete osobný mzdový bod (OMB): ročný vymeriavací základ vydelený priemernou mzdou toho istého roka (§ 62). ADH, aktuálna dôchodková hodnota, je v roku 2026 19,7633 €.

Priemerná mzda za rok 2026 sa zverejní až v roku 2027. Počítame preto s poslednou známou, 1 620 € za rok 2025 (Finančný kompas). Rok z minima tak dá OMB 914,40 / 1 620 = 0,5645.

Pri troch a piatich rokoch vyjde to isté, lebo každý rok pridá skoro rovnakú sumu:

13. dôchodok je pevná suma bez ohľadu na výšku dôchodku, preto na návratnosť nemá vplyv.

Všeobecné pravidlo podľa vašej kariéry

Koľko jeden rok pridá, závisí od toho, v ktorom pásme je váš POMB. Zákon ho pod 1,0 zvyšuje a nad 1,25 tlmí (§ 63 ods. 3 a 4). Z toho vychádza prírastok za rok s OMB 0,5645:

Najviac získa človek s POMB nad 1,25, lebo nový rok s nízkym bodom zníži najmä tú časť priemeru, ktorá sa aj tak započítava len na 68 %. Ani tak však návratnosť neklesne pod 17 rokov.

Vyšší základ sa neoplatí. Pri POMB pod 1,0 je časť prírastku (0,2 × ADH) pevná bez ohľadu na zaplatenú sumu. Pri základe 1 620 € by ste platili 465,75 € mesačne a návratnosť by bola 23,6 roka namiesto 20,4.

Starobný dôchodca, ktorý si platí ďalej

Kto už poberá starobný dôchodok, dostane od januára nasledujúceho roka len polovicu získaných bodov krát ADH (§ 66 ods. 3). Za rok z minima je to 0,5 × 0,5645 × 19,7633 € = 5,58 € mesačne. Zaplatí pritom 2 496,24 € za rok (208,02 € mesačne). Návratnosť je 37 rokov. Rovnaké pravidlo polovice platí aj pre pracujúceho dôchodcu.

Keď vám chýbajú roky do 15 rokov poistenia

Na starobný dôchodok treba 15 rokov dôchodkového poistenia a dovŕšený dôchodkový vek. Kto má 14 rokov, starobný dôchodok nedostane. Tu sa výpočet otočí.

Bez dvoch dobrovoľných rokov by Eva nedostala starobný dôchodok vôbec. Na minimálny dôchodok nárok nemá, ten začína pri 30 rokoch. Aj tak je to najrýchlejšia návratnosť v celom článku.

Komu sa to oplatí

Čo tento výpočet nepokrýva

Návratnosť je v hodnotách roku 2026. Počíta s tým, že ADH aj priemerná mzda porastú približne rovnako, a nezohľadňuje výnos, ktorý by vám tie isté peniaze priniesli inde. Skutočný OMB za rok 2026 bude nižší ako 0,5645, ak priemerná mzda za rok 2026 presiahne 1 620 €. Prírastok potom vyjde o niekoľko centov nižší. Vzorce v tabuľke platia, kým váš POMB ostane v rovnakom pásme a všetky roky sú od roku 1984 (§ 63 ods. 6). Sporiteľ v II. pilieri platí 14 % na starobné a 4 % (36,57 €) idú na jeho účet (§ 131 ods. 2 písm. c)). Dôchodok z I. piliera sa mu za tieto roky zníži o 16/91 (§ 66 ods. 6), z 12,88 € na asi 10,61 € mesačne. Presnú sumu dôchodku určí Sociálna poisťovňa z vašich záznamov. Dobrovoľné dôchodkové poistenie nerieši zdravotné poistenie: kto nemá príjem a neplatí zaň štát, platí ho ako samoplatiteľ, v roku 2026 najmenej 121,92 € mesačne.